¿Qué es la reunificación de deudas y cómo puede ayudarte?

Hoy vamos a contarte una solución si te encuentras en serios problemas económicos. Como cualquier instrumento financiero, puede ser de gran utilidad en algunos casos y una auténtica losa en otros. En este post explicaremos la forma en que la reunificación de deudas puede ayudarte a llegar a fin de mes más tranquilo o si no lo haces bien, tristemente, ahogarte un poco más en tu lucha por cuadrar el balance familiar.

Ya que no nos gusta dar recetas universales, en este artículo podrás leer las dos caras de la moneda. Una vez analizados pros y contras, valora tu situación personal y asesórate para reducir el riesgo de tomar una decisión de estas características. En cualquier caso, vamos a comenzar por el principio…

reunificacion de deudas

Lo primero de todo: Qué es la reunificación de deudas

Este término hace referencia a la fusión de todas las deudas que tiene una familia en un solo préstamo. De esta forma, la totalidad de las obligaciones se resume a un único pago con unas condiciones que implican principalmente un menor importe a pagar al mes y un aumento del plazo de la deuda. La creación de una hipoteca que engloba todas las cantidades que debes tiene ventajas e inconvenientes. A continuación vamos a ver los puntos fuertes y débiles acompañados de casos prácticos para mostrar los dos caminos donde te puede llevar una reunificación.

Las ventajas

Para facilitar la comparación, creemos que lo más adecuado es mostrarte los beneficios en formato lista. Te aconsejamos que te lleves cada uno de ellos a tu caso en concreto para pensar la efectividad de cada uno de ellos. ¡Y no eches las campanas al vuelo antes de leer los aspectos negativos!

Cuota mensual menor: El importe a pagar será menor que la suma de las obligaciones, lo que supone un alivio económico para una familia en apuros. Es una solución para disponer de una mayor renta disponible y afrontar los gastos mensuales de una forma más tranquila.

Plazo de amortización: Tendrás libertad para fijar el horizonte temporal que te permita adaptar la cuota a pagar cada mes a sus ingresos.

Tipo de interés menor: Agrupar todas las obligaciones crediticias en una sola te va a permitir pagar un interés menor cada mes.

Menos gestiones: Sólo por el hecho de dejar de preocuparte del pago de varios préstamos con sus trámites ganarás en calidad de vida. Ahora sólo te tendrás que preocupar por una cantidad mensual y tendrás más tiempo para dedicar a otras cosas más importantes.

Amortización de capital: Si eres un buen negociador, conseguirás amortizar capital+intereses desde el primer momento, lo que te permitirá reducir plazos y disminuir la cantidad total de intereses pagados.

Asesoría de confianza: El gobierno ha regulado la figura del bróker hipotecario para garantizar la seguridad de estas operaciones. Este intermediario puede ayudarte a elegir las mejores entidades para gestionar la reunificación a las mejores condiciones. Es decir, existe una figura que te va a ahorrar tiempo y dinero sin riesgo de estafas.

ventajas refinanciar deudas

Un ejemplo de reunificación exitosa

Pongamos el caso de una familia con varias obligaciones mensuales que se está planteando acudir a una entidad de reunificación para negociar la apertura de una hipoteca única que englobe todo el dinero que debe periódicamente. El primer paso es conocer cuánto debe esta familia y las condiciones de cada préstamo. En esta tabla podemos comprobar su situación:

DeudaPlazo de AmortizaciónCapital pendienteInterésCuota
Hipoteca20 años65.000 euros3%360 euros
Tarjeta de crédito7.000 euros18%212,05 euros
Préstamo coche8 años15.000 euros8%212,05 euros
Préstamo personal6 años6.000 euros20%100 euros

La deuda asciende un total de 93.500€, debiendo pagar cada mes una cuota que ronda los 934€. Es una cantidad que no pueden asumir, y por tanto, deciden informarse sobre los trámites de consolidación de deudas.

Los gastos de cancelación de la antigua hipoteca y el resto de préstamos, la comisión del intermediario, la comisión de apertura y los impuestos suponen un coste total de la operación de 7.995€.

Todos estos gastos de cancelación se suman al importe que debían en conjunto por todos sus créditos y ahora la cuantía resultante a solicitar es de 101.500€. Pero a cambio se ha conseguido un plazo temporal para devolver el préstamo mayor, de 35 años, y un tipo de interés (menor) de un 4%. De forma que respecto a la cuota mensual, se ve reducida hasta los 449,42€.

Gracias a la reunificación de deudas, esta familia va a pagar durante 15 años más, y la deuda absoluta crece en un 9%. Sin embargo, a cambio obtendrán una cuota a pagar cada mes más baja, que les permite recuperar la tranquilidad y disponer de suficiente capacidad para afrontar los gastos y otros imprevistos.

Los inconvenientes

Es momento de analizar aquellos aspectos que no son favorables a tus intereses. Analízalos con detenimiento y no los menosprecies: algunos puntos pueden ser realmente peligrosos para tu economía doméstica. Después, echa un ojo al ejemplo para comprobar el “lado oscuro” de la reunificación. Lee con atención…

-Sumando todas las cantidades, la deuda absoluta aumenta respecto a la situación anterior.

Vas a estar pagando durante más tiempo, por lo que te alejas de la independencia financiera.

-Según tu situación, podrías comenzar pagando sólo intereses en tu nueva única hipoteca. Esto significa que habrán pasado años de pagar periódicamente y tu deuda seguirá siendo la misma que al principio. Puedes obtener más información respecto a los intereses de tu hipoteca en este interesante post.

-Aunque el tipo de interés sea menor con una sola hipoteca que con tu situación anterior, es superior al de una hipoteca estándar. Las entidades se cubren el riesgo de una operación que conlleva ciertas complejidades técnicas.

Cancelar todos los préstamos anteriores te va a costar dinero: comisiones por cancelación/penalización por pago anticipado, cancelación de hipoteca y apertura de una nueva, gastos de registro, notario e impuestos derivados… Normalmente estas cantidades se añaden al capital total unificado, lo que es sinónimo de pagar más intereses.

-Es complicado que tu entidad financiera de confianza acepte una reunificación debido a las barreras para conceder hipotecas. Tendrás que gestionar la operación con entidades especializadas con las que nunca has tenido trato.

Si la nueva hipoteca trae una cuota que te cuesta afrontar, habrás cometido un error muy grave y con difícil solución. La clave para obtener estabilidad económica es que el pago mensual se adapte a los ingresos familiares.


inconvenientes reunificacion deudas

Un caso de reunificación desfavorable

Tomando el ejemplo anterior, unos simples cambios que podrían resultar de la falta de asesoramiento, nos sirve una solución muy peligrosa para la familia.

Recapitulemos: partiendo de la misma tabla, tenemos una deuda de 93.500€, una cuota de 934€ y un coste de reunificación que asciende a los 7.995 euros.

La cuantía a solicitar es la misma -101.500€- pero el desconocimiento a la hora de negociar ha propiciado unas condiciones nada ventajosas: un plazo de devolución de 25 años y un tipo de interés del 7%. La cuota resultante es de 717,38€ al mes.

El desenlace de la consolidación de las deudas ha sido todo un fracaso: nuestra cuota se ha reducido en poco más de 200 euros, cantidad que permite a la familia respirar pero en ningún caso aporta seguridad para acometer el pago de cualquier imprevisto. A cambio, hemos pasado de tener que devolver préstamos durante 20 años a hacerlo durante 25, teniendo que pagar más intereses.

Suponiendo que la familia tiene unos ingresos de 1500€, vamos a repasar las directrices sobre endeudamiento familiar que puedes leer detalladas en nuestro post sobre finanzas personales. En dicha lectura, podemos ver que no es recomendable que nuestras deudas superen la tercera parte de los ingresos. No hace falta realizar ningún cálculo para comprobar que no cumplimos esta recomendación, por lo que estamos incurriendo en riesgo financiero. Echando un vistazo a la solución exitosa vista anteriormente, la cuota en ningún momento debería alcanzar los 500€, por lo que como la cuota supera los 500€, que serían un 1/3 de los ingresos familiares, estamos ante unos números que no aportan seguridad financiera de la familia en cuestión.

En definitiva, el asesoramiento por parte de expertos en la negociación de las condiciones de tu nueva hipoteca es la clave para que tengas éxito en esta operación.

reunificacion deudas

Ya sabes todo lo necesario acerca de la reunificación de deudas. Como siempre recomendamos, tómate tu tiempo en las cuestiones financieras porque las consecuencias de tus acciones van a perfilar tu calidad de vida y la de los tuyos.

Es todo por nuestra parte, sólo nos queda comentarte que tienes disponible nuestro blog en cualquier momento para estar al tanto de los mejores descuentos de la red y consejos de todo tipo. Además, puedes pasarte por Codigodedescuentos.com para aprovecharte de cupones de descuento completamente gratuitos. Por último, recuerda que puedes seguirnos en Facebook, Twitter, Youtube y Googleplus.

0 Respuestas a “¿Qué es la reunificación de deudas y cómo puede ayudarte?”


  • Sin comentarios

Participa con un comentario